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　　　报告显示，欧洲的数字银行起步最早，覆盖面广，欧洲民众的接受度较高，欧盟“单一牌照机制”帮助数字银行跨市场开展业务。以英国数字银行StarlingBank为例，其模式为将数字银行核心能力产品化，该行于2022年成立子公司Engine，向其他银行提供云原生、模块化的核心银行系统。

　　　在牌照方面，监管部门对数字银行的管理方式主要可分为“沿用现有的银行牌照”和“发放数字银行专门牌照”两种管理方式。美国、英国主张“实质重于形式”，沿用了现有的银行牌照；但新加坡、中国香港、菲律宾、马来西亚则颁发了专门的数字银行牌照。

　　　“我们认为国际大市场是最好的挑战。微众银行之所以在香港设立科技子公司，是将香港作为一个走出去的桥头堡，寻求全球更高领域的竞争。”王立鹏表示。

　　　而在生态资源方面，数字银行常为股东背景决定。例如中国的网商银行和韩国的KakaoBank分别依托阿里集团和Kakao集团的生态圈构建场景和批量获客。美国数字银行AllyBank衍生于美国通用汽车，依靠主机厂商与经销商获得了大量汽车金融业务。

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【编辑:吴立功】