jl0免赔惠民保脱颖而出：互补还jl是内卷 能否成为标配？
0免赔惠民保脱颖而出：互补还jl是内卷 能否成为标配？
12月21日，备受瞩目的全国“冰冻周”已经过半，山东半岛的冷流降雪也进入了“白热化”。22日即将迎来冬至节气，未来天气将如何变化呢？
来源：北京jl商报 多项责任均可实现0免赔的惠民保不再罕见。7月15日，北京商报记者了解到，目前市面上已推出多项责任实现0免赔的惠民保，如“杭州市民保2024”在全国惠民保中首创特定情形0元起赔。不仅如此，被视为“沪惠保”的兄弟产品“沪补保”低调上线，该普惠型保险产品的多项责任同样实现了0免赔。 相关产品的落地，是否意味着0免赔将成为接下来惠民保的一大升级方向？0免赔惠民保“破土”而出，与既有产品形成互补还是产生竞争？ “在全国惠民保中首创特定情形0元起赔！获赔更容易！”“升级版针对28种特定严重疾病和意外住院，免赔额降到0元！”……近期开放参保的“杭州市民保2024”发布的产品简介如是介绍。 据了解，最新版的“杭州市民保”分为2024版和2024升级版，以后者为例，责任涵盖住院医疗责任、特定药品责任、指定疗法责任，并且特定疾病及意外住院0免赔，累计保额400万元。28种可直接0免赔的特定疾病包括恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，该类普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高。 一般而言，老年人如遇摔跤，很多情况下需要住上一段时间的院，花费上万元很常见，但一般的医疗险很可能到不了免赔额，意味着被保险人无法得到赔付。这时，意外住院0元起赔的作用凸显。0免赔意味着被保险人在遭遇特定风险时，无需自行承担任何医疗费用即可获得保险公司的赔付，这极大地提高了保险的实用性和吸引力，使保险更加贴近消费者的实际需求。 中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元表示，随着公众健康意识的提升及医疗技术革新，对高品质医疗保障的需求日益增长。0免赔惠民保产品应运而生，其核心优势在于消除了传统医疗保险中的免赔额门槛，显著降低了参保者的经济负担。同时，该产品通过广泛覆盖各类医疗服务，尤其是高价值医疗项目，有效满足了市场多元化的保障需求。 其实，更多责任0免赔的惠民保并非“杭州市民保”的独家“专利”。近期，被称为“沪惠保”兄弟产品的普惠型保险产品“沪补保”上线，该款保险通过0免赔额的责任设计，旨在弥补百万医疗保险在低额赔付范围内的空缺。该款产品包含了住院医疗费用保险金最高1.6万元；临床急需进口特定器械医疗费用保险金最高赔付50万元；院外特定药品医疗保险金最高赔付50万元。 纵观近年来惠民保发展历程，降低免赔额正成为一大趋势。中再寿险最新发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》（以下简称“报告”）显示，对比2021年和2022年惠民保产品的平均免赔额，均出现降低趋势。 此前，各地推出的惠民保可实现0免赔的情况并不少见，但更多的为少数责任0免赔。如2024年“曲靖惠民保”发布的产品介绍显示，该保险特定高额药品费用无免赔额，赔付比例80%。但医保定点医院住院医疗费用免赔额1.3万元。 随着“0免赔”惠民保应运而生，其背后产品定位值得关注。 “杭州市民保”微信公众号近日发布的内容显示，“杭州市民保”与其他惠民保或医疗保险和市民保没有冲突，被保险人可以根据规则先后向不同保险产品申请理赔，减少因免赔额造成的个人自付。通俗而言，即使其他产品赔完，杭州市民保还能接着赔。 据上海市政府网站，“沪补保”在设计上以“补充性”为核心，旨在为现有保障提供更充分的互补作用。不仅具有0免赔额的责任设计，“沪补保”同时涵盖医保内的保障，与关注医保外保障的“沪惠保”又形成了互补。 从“杭州市民保”和“沪补保”的相关介绍来看，0免赔的产品通过特定的保障范围和赔付条件，与当地既有惠民保形成了互补。在业内人士看来，这种互补性不仅满足了消费者的多样化需求，也增强了保险市场的竞争力和活力。可形成积极的推动作用，促使保险公司不断创新和优化产品，以满足市场需求。 对于在惠民保的基础上额外推出0免赔额的互补产品，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，消费者自愿投保，有助于满足广大惠民保被保险人多样化、多层次的健康保障需求。实际上，通过保险产品分层分类管理，也是保险行业通过保险产品差异化管理有效管控逆选择的方式。 “从目前0免赔的惠民保来看，多具备等待期、健康告知和赔付比例的限制，保额保费比远低于既有的惠民保，客户也需要一定的自负比例，主要是作为现有惠民保业务的互补。”中国精算师胡宁宁分析表示，当前惠民保主要存在参保率低、赔付率低等问题，通过引入特定责任0免赔、增加保险责任的方式，可在控制风险的前提下提高产品获赔率，增加用户的承保体验。 一直以来，相比于免赔额更低甚至0免赔的商业医疗保险，惠民保免赔额偏高成为大众的固有印象。为了吸引新客户入场，给予连续参保无赔付的被保险人免赔额优待、降低免赔额成为一大趋势。 那么，未来市面上是否会出现更多的0免赔惠民保或类似“沪补保”的普惠型保险产品？ 虽然随着医疗费用的不断上涨和人们对健康保障的需求增加，0免赔的惠民保能够更好地满足消费者对医疗保障的全面性和便捷性需求。但在业内人士看来，以“沪补保”为例，更像是支持个账购买的商业医疗保险，和大众普遍认知的惠民保产品存在一定不同。从医疗效率来看，0免赔是否为更优的“升级”方式有待时间检验。 此外，该类产品也面临一些开发或推广的难点，以“沪补保”为例，保障责任相对有限、大众知晓率低，以及保费明显高于沪惠保普遍的129元/年的价格，根据投保方案的不同，方案一的保费位于267元/年—1374元/年之间，方案二为320元/年—1757元/年之间。 在胡宁宁看来，目前0免赔的医疗数据也存在缺失。如果要解决目前惠民保面临的问题，通过社保内责任+社保外责任+特药责任+其他特定责任的设计方式，并配以不同的免赔额以及赔付比例，或是更合适的途径。 如何确保保险产品的可持续性和盈利能力、如何提高公众对产品的认知度和信任度、如何平衡产品的保障范围和价格等，同样是保险公司面临的考验。业内人士对此表示，因此，保险公司在开发0免赔的惠民保时需要充分考虑市场需求、风险控制、产品设计等多方面因素，以确保产品的成功推出和长期发展。 需要关注的是，推行0免赔额惠民保，同样离不开高度重视宣传的准确性。宋占军表示，部分特定疾病0免赔和普通医疗费用0免赔完全不同。0免赔额医疗保险要防止销售误导，守护惠民保的公共品牌。 北京商报记者胡永新 责任编辑：张文koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:王子久
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同学们陆续被家人接走，身边的人越来越少，而马雅文知道母亲可能没办法来接她，她并不感到难过，只担心“妈妈一个人在家会不会不安全”。。
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石福伟坐在边上，不停地对孩子们说话。夜深天冷，他害怕他们睡着后感冒，就一直喊、一直问。他记得学校领导也一遍遍来检查、询问，陪着学生。坐在冰冷的雪地上，有学生提议说要数星星，石福伟抬头看到一片乌黑的夜，没有任何星光，但那一刻他感觉“心里的那盏灯被点亮”。
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在遭遇降雪与寒潮的垣曲，近20万居民不得不同断电与极寒对抗。接下来的七十多个小时里，很少有人不为照明、取暖、做饭、烧热水、点外卖、给手机充电这样的“小事”感到窘迫。所幸，医院、餐厅、超市、大巴车、加油站……仍有人为维持这座县城的运转努力着。
“学校至少每学期一次的应急演练起了作用。”长永胜估计，大概只用了5分钟，近2000名学生便在老师的指引下集合至学校中心广场，没有人受伤，“学生们懂事地保持着秩序”。
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手机里的消息“铺天盖地”，家长们不停问着孩子们的情况，石福伟一边通过手机安抚家长，一边在操场鼓励学生。这位班主任说，孩子们都吓坏了，也冷极了，盖了几层被子、喝了热水，还是抱在一起发抖。
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“学校至少每学期一次的应急演练起了作用。”长永胜估计，大概只用了5分钟，近2000名学生便在老师的指引下集合至学校中心广场，没有人受伤，“学生们懂事地保持着秩序”。
3，王毅话说得很重，菲律宾也心有领会。菲律宾也有一个要求，“希以双方均能接受的方式管控好分歧”，话里有话，中国，你也让我有个交代。
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赵倩在垣曲经营着一家面积不到200平米的超市，据她观察，停电头两天，购物者增多了。人们的购物清单上，总会有照明、取暖设备与面包、泡面一类的食物，以至于一些货品一度出现了小缺口，“能多卖个一两千块钱”。另一位超市老板则估计，停电前两天的营业额比往常多了三分之二。
电力抢修现场在16日传来了好消息。据国家电网报官方公众号，当晚8时49分，历经七十小时，220千伏桐垣Ⅰ线抢修完成，垣曲县重要客户和全部居民客户有序恢复正常供电。
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医院或许是最需要电的地方。有五百张床位的垣曲县人民医院是二甲医院，收住了不少重症病人。该院宣传科负责人称，最先派上用场的是医院的备用供电系统，先保障重点部门——ICU、急救室、手术室的用电，行政区域则只能保障楼道照明。
他还说：中菲是一衣带水的邻居，对存在的争议应该商量着办。这不仅是邻国之间行之有效的相处之道，也是中菲关系得以转圜的有益经验。
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安亚鹏也对此印象深刻。“最开始充电就需要跑那种大超市、加油站，还有移动、联通的营业厅，而且人可多。”最初，缺乏经验的居民大都不会自带插线板，于是，一些公共充电点里，“一排可能就是半个小时都过去了”。
6月12日深夜，中纪委网站发布消息，中央纪委国家监委第二监督检查室副主任、一级巡视员刘燃因严重违纪违法，受到开除党籍、开除公职处分，涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉。这也是刘燃首次官宣被查。
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但他们也有自己的苦衷。赵倩在尝试用发电机启动冰箱时，把冰箱的压缩机烧坏了，“这就是好几千块钱”。她赶忙把损坏的冰箱推到寒冷的室外，但最上面一层的雪糕还是没保住，“都软了”。
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而企业停供限供，反过来又导致地方天然气供应企业与上游气源企业之间屡屡因合同量不足、气价倒挂而发生矛盾——因为合同签署量不足，气源采购成本长期超过销售价格，补贴又不到位，高价LNG（液化天然气）无力承担，用气高峰期补充供应困难，所以地方天然气供应企业往往经营艰难，举步维艰。
起初，在半梦半醒间，她感觉床在微微摇晃，她以为是上铺的舍友要下床。很快，床剧烈地摇动起来，马雅文彻底醒过来，她翻下床，把舍友全部拍醒。