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　　　就在近期，杭州推出的杭州市民保2024升级，最大的升级点在于在全国惠民保中首创特定情形0元起赔，针对28种特定严重疾病和意外住院，免赔额降到0元。据悉，这28种疾病的普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高。

　　　而在产品设计上，如何吸引更多健康体参与，避免惠民保陷入“死亡螺旋”，仍然是支持其健康发展的重要方面。对此，王光毅建议，需要继续研究如何在产品中植入更有价值和吸引力的健康管理内容，并丰富产品的保障范围和产品期限的选择等。

　　　“部分三线城市惠民保有两三款产品，性质都是非常类似的，再加上本来地区的发展水平就不高，因此每款产品参保人群就变得更少，这类产品退出市场也是很自然的。同时，在市场发展的过程中，各参与主体也会主动进行产品迭代以适应市场需求。以广东东莞为例，人保财险在当地政府的指导下，对已经运营两个周期的东莞市民保进行了下架处理，并推出了莞家福和莞康无忧两款新产品进行承接和迭代。这两款新产品在费率和责任方面都展现出了明显的差异化特点，以满足不同消费者的需求。”许闲表示。

　　　惠民保产品是否“值得”，特药目录的构成是用户关注的重点之一。今年，扩充特药目录是高频的升级趋势之一。以惠民保标杆之一的“沪惠保”为例，2024年沪惠保增加国内外特药种类，国内特定高额药品从去年36种扩增至41种，海外特药从去年15种扩增至28种，CAR-T治疗药品从去年2种增至3种，覆盖上海市民高发病种；更多的惠民保产品在2024年纳入健康服务，比如2024年度“春城惠民保”与合作机构向投保客户提供包括关爱服务、就医服务和药品服务等健康权益。再如“深圳惠民保”，新增免费洁牙服务、孤独症辅导课程、青少年健康直播、老年人阿尔兹海默症筛查和用药直播5项健康管理服务。

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