movaviKPI压力、贷款逾期焦虑，银movavi行信贷经理困在指标中

KPI压力、贷款逾期焦虑，银movavi行信贷经理困在指标中

近日，江苏省连云港市连岛国家级中心渔港码头主体施工快速推进。

　　每天早上8点一到网点，林静心头就浮现出两个熟movavi悉的担忧——贷款从哪里来？会不会有贷款收不回来？　　在6月最后一个工作日，这种焦虑达到了顶峰。林静告诉第一财经记者，今年的贷款市场加速内卷，拼命跑业务能拿到的信贷单子寥寥无几，而贷出去的款今年已经有两笔逾期了，她的绩效奖金正在一步步“缩水”。　　更让她感到疲惫的是，工作时总被一股无形的矛盾感牵扯。一方面，网点的贷款任务越来越重，在各种“军令状”下，她必须想尽办法找到更多的客户。但另一方面，银行对贷款逾期的惩罚也在加码，“倒逼”她不得不更谨慎地寻找客户。　　“这种感觉就像踩着平衡木冲锋，谨慎过头就拿不了冠军，而急于冲锋则随时可能摔下去。”在林静看来，在风险和收益的平衡中，没有人过得轻松。　　林静的困境是当前信贷经理们的一个缩影。近年来，银行净息差不断收窄下，为维持营收，银行都希望“以量补价”，设定更高的增量目标，而这些目标压力正以各种形式传导到基层的信贷经理身上。　　林静就职于广东一家农商行，今年是她做信贷经理的第5个年头，也是最难的一年。　　在她印象中，入行之初，信贷经理大多掌握主动权，客户排着队等待放款。只要勤奋点，大部分时间，完成自己的KPI并不是大问题。　　但这两年，即便是贷款利率不断内卷至低点，她每天早中晚都在联系和维系客户，但付出的努力却溅不起多少浪花。今年已经过半，她全部业绩加起来还抵不过之前一个季度。　　业绩的缩水直接反映到绩效上。林静告诉记者，在她所在的银行网点，一笔10万元的贷款，假设一年利息4000元，提成比例是2.5%左右，也就是100元。客户经理提成50%，即50元，这部分资金还需要看业绩指标的完成情况才能兑现。而随着业绩下降，今年上半年，林静到手的提成收入较去年同期减少了近三成。　　雪上加霜的是，业绩缩水，但分配到她身上的贷款指标却不减反增。“指标每次增加得不多，但市场竞争实在太激烈了。”她说。　　与林静的经历类似，吴寒今年一季度的工资基本是“保底”。入行不久，吴寒在资金和经验积累相对匮乏的情况下就开始了信贷的“困难模式”。他所在的银行网点在今年开门红阶段设置了各种考核指标，完成不了直接影响绩效。　　对他而言，完成所有指标几乎是不可能的任务，能做的就是增加拜访客户的时间或月末求助亲戚朋友。　　事实上，银行业绩已持续承压，开拓增量客户变得愈加困难。　　以国有大行为例，根据一季报，　　与此同时，银行的净息差不断收窄。据国家金融监督管理总局披露，继去年四季度末商业银行净息差首次低于1.7%，达到1.69%后，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.54%。　　息差承压带动净利息收入下降。截至一季度末，国有大行中，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的利息净收入分别为1614亿元、1445亿元、1497亿元、1127亿元，同比下滑4.61%、0.74%、2.19%、3.94%。　　“在净息差逐步收窄的情况下，为维持营收，银行发力争取扩大贷款业务规模。”一名银行内部人士分析称，在这一背景下，银行基层一线员工的压力大增，贷款指标更是不断加码。　　对于银行信贷经理而言，比完不成指标更可怕的是自己经办的客户贷款出现逾期。　　在一家国有大行工作的信贷经理李伟能明显感受到，今年出现逾期的客户悄然变多。今年以来，他手上已经有3个客户逾期，而在往年，可能一年也碰不上一个。　　其中，让他印象最深的是一笔经营贷逾期。这是他在2019年经手的一笔经营贷，房产抵押6成，合计80万元资金，当时老板说要去扩大厂房规模。李伟还曾去拜访过一次厂区，大白天就停转的机器让他有不好的预感，“怎么看也不像是生意红火的样子”。今年3月，这笔贷款就开始进入催收的流程——客户逾期5天需要电话催收，10天实地走访，两个月就要将起诉资料移交到有关部门。　　而李伟因为这笔因客户经营不善产生的不良贷款被罚近万元。在他看来，逾期就像是隐藏的雷，大多时候不会踩上，一旦爆炸则损伤惨重。　　在“不良”的压力下，信贷经理们选择更严格地控制风险。信贷经理是银行贷款风险把控的第一道闸门，在满足银行贷款硬性准入标准后，信贷经理们有一套自己的隐性筛选标准。　　林静谈到自己的业务心得时称，贷款流向的行业很重要，例如将贷款资金投入某些创业项目风险特别大，尤其是前两年的奶茶创业、这两年的直播创业，运作不当很快就能将贷款资金消耗殆尽。　　除此以外，是否已婚、有家庭、学历、职业……贷款人每个细节都需要审视，可能某个细节会成为此后逾期的“伏笔”。但即便已尽力控制风险，但她仍无法确保一定不会出现逾期。　　事实上，从行业整体数据看，今年的银行不良贷款率并未出现明显增长。国家金融监督管理总局数据显示，一季度末，商业银行不良贷款余额为3.4万亿元，较上季末增加1414亿元；商业银行不良贷款率为1.59%，较上季基本持平。　　不过，不良资产的隐患始终如影随形。中国东方此前发布的《中国金融不良资产市场调查报告2024》预计，2024年，关注类贷款下迁为不良贷款的压力较大。此外，银行涉房指标持续承压。根据普华永道报告，2023年末，38家上市银行对公房地产业贷款规模约6.64万亿元，对公房地产业贷款整体不良率4.43%，较上年末上升0.18个百分点。　　增加的指标考核、“隐藏”的逾期罚金都在进一步压降银行信贷经理们的收益。　　“底薪没变，绩效奖金肯定是下滑的。”李伟告诉记者，因为业绩下降，这两年他到手的薪水实际在缩水。　　第一财经记者根据Choice数据统计，2023年已公布年报的38家A股上市银行中，总报酬支出为9295亿元，总人数为249万人，银行业人均收入水平大约为37.3万元。从人均报酬看，大多银行的人均薪酬保持在30万元以上。与2022年相比，有20家银行的人均薪酬同比下降。　　毋庸置疑的是，属于信贷经理的“黄金时代”已经过去，未来还将面临更艰难的路。在困境面前，信贷经理们有着各自的“方法论”。　　不断增加的工作焦虑下，有信贷经理选择铤而走险。一家农商行客户经理婷婷告诉记者，很多人会选择与中介渠道合作，因为最近一段时间其所在网点的指标太高，很多同事手上的客户远远不能达标。　　再加上近期银行加剧内卷贷款利率，存量客户也有流失风险。“很多客户贷款到期了就会来谈优惠利率，否则就不继续在你手上做了，因为其他银行可能更优惠。”婷婷称，这段时间他们必须开拓到更多的新客户，尽可能弥补流失客户的损失，中介渠道就是“捷径”。　　一名资深贷款中介林元告诉记者，以往都是贷款中介利用各种方式接触银行客户经理，但今年以来，主动联系他推荐贷款产品的客户经理或信贷经理越来越多。　　“大多银行信贷经理希望借助中介渠道加快完成KPI，同时，有些合作也会涉及一些返点，一定程度上可以增加信贷经理的收入。”林元说。　　但这一行为本身是违规的。大多银行都会明文规定禁止客户经理与中介合作，一旦被银行合规部门查到，客户经理将面临开除等严厉的处罚。　　除了利用各种途径触达客源，另一种提升业绩的方法是提高客户筛选的通过率。长期从事中介业务，林元在银行放贷标准上有着灵敏的嗅觉，他发现过去一年里，他所在区域的部分银行审批标准正在悄然松动。“以往经营贷对营业执照的申请时限有严格规定，一定要半年以上，少一个月都不行。但现在这条标准在部分网点变得更弹性了。”林元提及。　　也有银行信贷经理选择阶段性“躺平”。　　林静正在考虑离职。“紧绷”是她工作的常态，完不成的业绩、无休止的加班和缩水的工资正成为压垮她的“稻草”。　　而吴寒则对未来仍有期待。他正从紧绷的新手期脱离，学会如何放松。“指标就是PUA，尽力就好。大不了就换一家银行。”他说。　　责任编辑：张文

koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad

编辑:李四光

TOP1热点：河南新增1例本土确诊11例无症状

当前，工业互联网正成为激活数据要素潜能、驱动数字经济高质量发展的新引擎。云网端工业互联网基础设施能力、1+X全链条产品能力、数智定制能力……中国联通正以数字化、网络化、智能化加速推动工业变革，通过打造智联工厂、智享工厂、智造工厂三大解决方案，助力工业企业“上云用数赋智”，全方位推进中国式现代化建设。。

对于老一辈爱书人来说，读书往往是“孤独”的――打开书本，通过文字与作者遥相神交，但想要在身边寻得一大批志同道合的“书友”却并不容易。如今，类型多元、平台多样的文化节目，为读者搭建了更广阔的互动空间，让爱书人能找到更多的“同路人”。

TOP2热点：河南新增1例本土确诊11例无症状

新华社圣保罗9月5日电（记者陈昊佺）巴西南部南里奥格兰德州州长爱德华多·莱特5日说，4日开始影响该州的热带气旋已造成至少21人死亡。邻近的圣卡塔琳娜州消防部门确认，热带气旋在该州造成1人死亡。

日本能否改弦更张取决于上述两个变量。要么日本转性，要么美国霸权坍塌。前者我们不抱希望，后者则是大势所趋。可以断言，日本的排放坚持不了30年。多行不义必自毙，一旦美国“老大”从巅峰滑落，没了“靠山”撑腰，你让日本把它的核污染水喝了，恐怕它都没有二话。

TOP3热点：河南新增1例本土确诊11例无症状美国XAXWAS9977777

林绍波表示，国泰航空将建立更多元化的服务团队，为所有乘客提供优质、贴心和一致的服务，并通过持续加强内地与香港的沟通联系，更好地促进人才交流，推动多元化融合及互通。

据报道，减产措施延长后，沙特10月至12月石油日产量将在900万桶左右。同时沙特将对这一减产措施进行月度评估，以决定是否进行调整。

TOP4热点：安徽怀宁新增5例初筛阳性，全县实施临时性管控措施寂寞护士

“中国跨境电商卖家善于快速适应新模式、新市场，如今正是他们布局全球市场的好时机。”亚马逊中国副总裁邱胜介绍，亚马逊全球开店已在华建立成熟的本地服务体系，并于今年3月在浙江省杭州市启用全球首个综合性卖家培训中心，全年预计培训卖家近500万人次。“亚马逊面向中国卖家开放全球18个海外站点，将服务中国卖家拓展全球业务。”邱胜说。

“在未来的3至5年，全球的体育市场的增长率预计会达到6.6%，国际机构对于中国体育产业市场判断还会保持5%以上的增长速度。”北京体育大学休闲与旅游学院副院长、教授蒋依依说，我国体育装备制造业迎来了发展的春风，逐步实现从中国制造到中国智造的转型升级。

TOP5热点：韩国想当“世界第四”？背后的利益链没那么简单……CHINAIN20YEARS.

同时，用户使用云闪付App或者银行系App内的“扫一扫功能”可以直接扫描支付宝个人收款码、微信个人收款码以及微信商户收款码并完成支付。

积极开拓国际市场同样是稳增长的着力点。记者梳理发现，从轻工业到汽车、机械，方案均提出搭建高水平国际供需对接平台，鼓励企业对标国际需求加大研发力度，生产适销产品，巩固工业产品出口。

TOP6热点：国家卫健委：昨日新增本土553+1628中国成熟IPHONE

近日，江苏省连云港市连岛国家级中心渔港码头主体施工快速推进。

截至今年7月，宜兴法院已在全市18个乡镇、街道建设“法官+工作站”28个，建成以全国人大代表欧阳华调解工作室为首的五级人大代表调解工作室，为全面推进执源治理工作打下牢固基础。“下一阶段，我们还将围绕执行矛盾的多元化解寻找更多参与元素，培育更多特色品牌，切实为执行工作‘加油’，为当事人‘减负’。”周馨说。（赵玲）

TOP7热点：�要吗宝贝

“零碳服贸”、绿色服贸，向全球伙伴展示中国服务业的绿色未来。多个国家、地区和国际组织在本届服贸会期间举办密集活动，聚焦绿色发展、循环经济，推介最新成果，促进环保服务等领域合作开放。

作为浙江省地方标准，这一规范包含范围、规范性引用文件、术语和定义、组织和人员要求、服务模式、服务要求和管理要求等7个章节，对浙江科技特派员工作的经验与创新做法进行了总结提炼。

TOP8热点：韩国想当“世界第四”？背后的利益链没那么简单……407宿舍(双/3/p)懒得取名字

海关总署副署长孙玉宁说，分线管理是为了有效解决在合作区内两地科研人员、科研物资，包括运输工具的有效跨境流动问题。下一步，海关总署将按照规划要求，充分听取各方意见，完善已有的便利措施，持续优化营商环境，加强与相关部门的协作配合，确保管得住、放得开、通得快。