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　　　一是理财资产配置以固收类资产为主，低利率环境下理财产品取得持续较高收益面临挑战。银行理财是具备中国特色的资管形态，践行金融工作的政治性、人民性，坚持把服务实体经济作为根本宗旨，不断满足经济社会发展和老百姓日益增长的金融需求，自2019年以来理财产品已累计为投资者创造收益近5万亿元。但由于理财资金配置债券类、现金及存款类资产占比合计超过80%，低利率环境下这些资产的收益率大幅下降，能够实现较高收益预期的合意资产明显减少，增配资产的收益率下行带动产品收益率有所降低。2020年，全市场新发行理财产品加权收益率为3.93%，但2023年，理财产品各月度平均收益率已经降至2.94%。

　　　渠道合作端，推动建立和完善立体化渠道网络和销售服务体系。一是加强与重点渠道伙伴的全方位协同。与合作渠道共同深入研究客户需求，持续研发优势策略，丰富产品货架，加强对代发、跨境、高端等重点客群的产品和营销服务。推动双方业务全方位深度融合与协同，逐步构建代销、托管、投资、交易等全方位、多领域合作的良好生态圈。二是完善立体化销售服务能力建设，共同服务好客户。建立并完善网络化、立体化的销售服务体系，通过微信群、短视频、图文等载体，线上线下相结合，纵向触达总行和各级分支机构，做到一点接入、敏捷反应、高效服务。结合理财行业特点和市场热点，与渠道伙伴共同研究加强对客户的投教和服务，双方共同努力，持续提升理财行业的客户服务水平。

　　　除此之外，当国内收益率偏低、海外收益率较高时期，居民配置海外资产明显上升。以日本为例，1996年至2007年间，日本处于低利率环境，10年期日债收益率平均不足1.7%，而此时美欧收益率仍然较高，美国、欧元区和日本之间的平均利差分别达到340bp、230bp，日本居民配置海外债券资产能够获得更高收益。一方面，居民直接对外证券投资占比从0.2%上升至1.2%。另一方面，居民通过投资基金、保险从而间接增配海外资产的程度可能更高。这一时期，在居民配置基金和保险占比上升的同时，基金、保险产品投资海外资产的比重也同步提升。其中，保险业对外证券投资比例上升7个百分点至13%，基金业对外证券投资占比更是大幅上升30个百分点至50%以上。

　　　产品端，结合低利率现实环境，将高质量发展要求融入产品体系。一是顺应市场环境优化产品布局，分阶段、有计划地调整理财产品供给，建立辨识度高、易于理解的产品品牌体系，持续关注市场动态和投资者需求，结合投资策略精准产品定位，创新、优化和发行指数投资型产品和权益型产品，匹配低利率环境下多样化的客户投资需要。二是持续改进产品结构设计，结合理财客户实际投资场景，充分利用大数据、人工智能等新技术，进一步优化产品结构，通过定制化产品满足客户的自身需求，提升客户体验。三是加强产品全生命周期管理精细度，通过产品发行前开展客户调研、产品发行时明确收益风险定位、产品成立后动态优化资产配置并控制总体风险暴露，全面提升产品-客户适配度，为客户提供更好的资产管理服务。

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【编辑:谭平山】