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　　　当前，“老有所养”、“病有所医”是老年人最关注的两大问题，因此养老应该重点规划这两方面的保障。年轻时，由于家庭责任重，应侧重“病有所医”的需求；至经济实力增强后，可加大“老有所养”的比重，结合自身养老金的预期收入及期望，加大商业保险方面的投入。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄，保险公司就不承保了。所以，养老规划要从年轻时开始，而完善的养老规划才能使老年人真正实现“老有所养”、“病有所医”。

　　　要实现“老有所养”，具体有哪些产品适合作养老规划？有保险理财专家建议，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。尤其是年金保险，由于其独特的设计，且领取周期固定，更被用作养老规划的首选产品。普遍来说，年金产品按领取周期来划分主要分为按月领取型及逐年返还型。其中，按月领取型较为符合国人的消费习惯，应优先选择此类产品作养老金规划。如果资金许可，还可考虑购买逐年返还型的保险产品，每年获得一笔额外收入，可支付旅游等大额的开销，让退休生活增添姿彩。

　　　事实上，为了满足不同客户的个性化需求，目前市场上保险产品多种多样。据了解，针对“老有所养”的年金类保险需求，保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，一般可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而针对工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，则可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。

　　　此外，需要提醒的是，客户在选定了主险后，勿忘附加豁免保费保障，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会承担余下的保费，让主险持续有效，起到“四两拨千斤”的作用。比如友邦保险近日升级推出的“友邦金福尊享A/B款两全保险(分红型)”，针对中小企业主及企业金领开发，可满足客户对资产传承及退休养老的需求。该产品是一款按月领取，集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险，生存现金保证退休后的生活品质，保单红利可以增加收益，协助客户实现财富保值和增值。此外，该产品还可以附加“友邦附加金福尊享全残失能收入损失保险”，为高端客户的保障需求提供了强大的后盾。

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