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　　　何谓利差损？简单而言就是，保险企业的资金投资收益率低于其保险产品给客户承诺的保证利率而造成的亏损。之所以要重视利差损风险，是因为国内保险企业的盈利模式过度依赖于保险资金的投资收益——即利差，而不是死差（被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时产生的盈余）和费差（保险公司实际经营费用低于预计经营费用时产生的盈余）。某种程度上可以说，利差决定了寿险企业的生死。

　　　20世纪90年代末，国内头部险企因为售卖高利率产品而陷入利差损困境的殷鉴不远。国内保险业复业40多年，取得了长足的进步，期间也经历过曲折彷徨，但是并未真正经历低利率周期考验。他山之石可以攻玉。应对利率下行，成熟保险市场的教训不可谓不惨痛，20世纪90年代，利差损在日本和美国引发了大规模保险公司破产。这种惨烈的淘汰是我们不愿看到也不能承受的。

　　　这样的下调符合市场预期，也是大势所趋，亮明了监管防范保险行业风险的态度。在低利率周期，寿险企业作为防范风险的第一责任主体，需要高度重视利差损风险。

　　　如此形势下，在险企的承保端，保险产品的预定利率势必不能再像之前一样保持在3.0%，甚至更高的水平。此外，不少险企在前期市场火爆时销售了不少预定利率4.025%、3.5%的保险产品，让险企在短时间内“吸了一把金”，但要满足这些产品给付和赔付的刚性需求，险企的投资端收益率要保持在5%以上才可能覆盖。在高收益优质资产寻觅难度加大背景下，险企是否想好了投资端的应对策略，以消化这些沉默的“包袱”？

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【编辑:年广嗣】