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　　　从一季度的净利润数据来看，披露数据的76家寿险公司中有40家亏损，主要集中于中小寿险公司。究其原因，利差损是部分中小寿险公司面临阶段性危机的一个主要“元凶”。公司在利率上行期大卖高成本产品，同时叠加资产端久期错配，风险管控不充分，未能有效实施逆周期管理，在利率下行期可能导致公司面临较大的财务压力。

　　　2022年，寿险行业的规模保费占比基本上是二八开；20%是纯保障的产品，80%是兼具保障、储蓄、投资功能的混合产品，包括普通寿险、分红险和万能险。这类产品普遍设定了趋近于监管上限的保底利率，并且结算利率通常与同业报价挂钩，这意味着公司为了吸引投资者，提供了较高的最低回报率保证，产品定价激进，往往导致保单成本高企。这种做法在利率上行期可能有效，然而到了利率下行期，收益下降、利差缩小，这80%的产品就成为了利差损的重灾区。

　　　规模导向下，寿险公司的负债成本和资产端收益不匹配、甚至是完全割裂的。在产品设计和销售时，预定利率基本上接近监管设定的最高标准；结算利率通常与行业水平保持一致，至少不会低于同业报价；销售费用尤其是银保端费用居高不下。保险产品与理财产品相提并论、形成对照，导致寿险公司的负债成本完全由以上三个因素确定。利率下行期难以为继，利差损自然就出现了。

　　　险企要严格落实监管要求，严控预定利率，并让万能险、分红险浮动的部分真正浮动起来，与账户投资收益率真正挂钩。在投资收益率假设方面，投资负责人要参与确认，否则割裂的问题始终存在。

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【编辑:马连良】