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　　　二是理财客户对稳健收益的需求较高，理财产品多元化投资平衡稳健性与收益性面临挑战。理财公司起源于商业银行，销售渠道多以银行代销为主，相当部分投资者由存款客户转化而来，风险偏好相对较低。特别是2022年末债券市场调整导致的赎回潮之后，客户风险偏好进一步降低，偏好为一级（保守型）和二级（稳健型）的个人投资者占比由2020年的40%左右上升至2023年的超过50%。低利率时期，理财资金或将通过加大投资权益资产、大宗商品、另类资产等方式提升产品收益，考虑到这些资产的波动性更高，预计将显著提高理财产品净值管理的难度。

　　　除此之外，当国内收益率偏低、海外收益率较高时期，居民配置海外资产明显上升。以日本为例，1996年至2007年间，日本处于低利率环境，10年期日债收益率平均不足1.7%，而此时美欧收益率仍然较高，美国、欧元区和日本之间的平均利差分别达到340bp、230bp，日本居民配置海外债券资产能够获得更高收益。一方面，居民直接对外证券投资占比从0.2%上升至1.2%。另一方面，居民通过投资基金、保险从而间接增配海外资产的程度可能更高。这一时期，在居民配置基金和保险占比上升的同时，基金、保险产品投资海外资产的比重也同步提升。其中，保险业对外证券投资比例上升7个百分点至13%，基金业对外证券投资占比更是大幅上升30个百分点至50%以上。

　　　一是理财资产配置以固收类资产为主，低利率环境下理财产品取得持续较高收益面临挑战。银行理财是具备中国特色的资管形态，践行金融工作的政治性、人民性，坚持把服务实体经济作为根本宗旨，不断满足经济社会发展和老百姓日益增长的金融需求，自2019年以来理财产品已累计为投资者创造收益近5万亿元。但由于理财资金配置债券类、现金及存款类资产占比合计超过80%，低利率环境下这些资产的收益率大幅下降，能够实现较高收益预期的合意资产明显减少，增配资产的收益率下行带动产品收益率有所降低。2020年，全市场新发行理财产品加权收益率为3.93%，但2023年，理财产品各月度平均收益率已经降至2.94%。

　　　资产端，深入挖潜多元化资产配置能力，通过交易增厚投资回报。一是加强交易能力建设，在利率水平处于历史低位的背景下，提升交易能力成为增厚收益、平抑波动的重要途径。理财公司应加强资产定价及趋势预判能力，挖掘交易价值、捕捉交易机会，确保投研成果有效转化为交易收益。二是拓展多元化投资方向，在夯实债券、非标资产投研优势的同时，广泛拓展权益资产、大宗商品、另类资产等多资产多策略投资方向。三是提高全球化资产配置能力，在做好大类资产配置的基础上，紧跟人民币国际化的发展趋势，积极参与离岸人民币债券市场投资。充分利用QDII和TRS等投资渠道，持续提升在海外市场的投资交易能力，扩展跨境投资覆盖品种和国别。

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【编辑:汤念祖】