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　　　能否抢占信用卡业务庞大的市场，首要的条件就是尽可能多地将信用卡发出去。为了达到这一目的，商业银行一般通过向内部员工下达指标和业务外包两大方式发卡。在信用卡发放过程中，商业银行、银行员工和外包企业纷纷精心设计营销方案，包括向消费者强调其信用卡能提供更多的信贷额度和更便捷的还款方式，在办理信用卡时赠送各种礼品等，以此招揽顾客。

　　　《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中对恶意透支构成犯罪的要件作了严格规定：一是对刑法规定的恶意透支，增加了两次催收后超过3个月的限制条件；二是对恶意透支以非法占有为目的做了规定。以非法占有为目的是恶意透支的主观要件，是区分恶意透支信用卡诈骗罪和善意透支的主要界限。

　　　为了规范商业银行发卡业务，银监会在2011年1月实施了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定发卡银行应当建立信用卡营销管理制度，对营销人员进行系统培训、登记考核和规范管理，不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。同时还规定，信用卡营销宣传材料必须真实准确，不得有虚假、误导性陈述或重大遗漏，不得有夸大或片面的宣传；营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求，督促信用卡申请人完整、正确、真实地填写申请材料，并审核身份证件和必要的证明材料。

　　　透支后偿还款息可从轻处罚

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【编辑:朱希】