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　　　产品端，结合低利率现实环境，将高质量发展要求融入产品体系。一是顺应市场环境优化产品布局，分阶段、有计划地调整理财产品供给，建立辨识度高、易于理解的产品品牌体系，持续关注市场动态和投资者需求，结合投资策略精准产品定位，创新、优化和发行指数投资型产品和权益型产品，匹配低利率环境下多样化的客户投资需要。二是持续改进产品结构设计，结合理财客户实际投资场景，充分利用大数据、人工智能等新技术，进一步优化产品结构，通过定制化产品满足客户的自身需求，提升客户体验。三是加强产品全生命周期管理精细度，通过产品发行前开展客户调研、产品发行时明确收益风险定位、产品成立后动态优化资产配置并控制总体风险暴露，全面提升产品-客户适配度，为客户提供更好的资产管理服务。

　　　各位嘉宾、各位朋友，在低利率背景下，理财公司将坚定不移走中国特色金融发展之路，积极探索与经济高质量发展相适配的发展路径，构建差异化发展优势，着力打造核心竞争力，提升服务实体经济质效，助力加快建设金融强国。

　　　三是理财投资海外资产经验相对不足，理财产品海外资产配置的充分性和全面性面临挑战。国内低利率、海外高利率环境下，理财公司通过QDII基金和资产管理计划、互认基金、互联互通等方式，将资产配置更多拓展至海外债券、股票、商品及存款类资产，但配置规模大幅提升仍有一定难度。一方面，尽管理财公司已建立较为完善的投研体系，但考虑到境外资产类别繁多、市场波动更加剧烈，对理财公司的跨境投研能力提出了更高要求。另一方面，通过QDII、互认基金等方式跨境投资还受到投资额度的影响，截至今年5月末，国家外汇管理局审批QDII投资额度已提升至1677.89亿美元，涵盖银行、证券、保险、信托等机构，但考虑到资产配置需求较高，理财公司实际可用额度仍相对有限。

　　　利率快速下行时期，居民配置现金、存款、债券、保险、养老金等低风险资产占比明显上升，持有股票和基金占比下降。以美国和欧元区2007年末至2008年末、日本1990年至1995年为例：一方面，利率快速下行阶段定期存款类资产能够锁定相对较高的稳定收益，保险、养老金等由于投资债券类资产也能获取资本利得收益，居民配置意愿有所上升。同时，这些资产的低风险特征总体上也更加契合经济运行偏弱时期居民的避险需求。另一方面，经济增长预期偏弱情况下，权益资产下跌引起相应的资产规模收缩，导致其他资产比重被动提升。上述时期内，美欧股市降幅约为35%-40%，日本股市降幅超过45%，资产规模变动加剧了居民资产配置的结构性变化。据测算，这一阶段，美国、欧元区、日本居民持有现金和存款占比上升约2-4个百分点，债券上升2个百分点以内，保险和养老金上升约2-5个百分点，而股票和基金占比则下降6-9个百分点。

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【编辑:关仁】