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　　　扎紧风险篱笆　确保信贷安全

　　　在客户结构调整方面，近年来工行一直将中小企业贷款作为优先发展的方向，这不仅是履行社会责任的需要，也是银行自身风险控制的要求。因为中小企业贷款客户数量众多，单笔的贷款金额也比较小，非常符合银行分散风险的需要。另外从衡量信贷风险的贷款违约概率、违约损失率、贷款期限和关联度等指标来看，虽然与大企业贷款相比中小企业的违约概率相对较高，但由于大企业贷款中采用信用放款方式的占较大比例，一旦违约后损失率要高于中小企业，再加上大企业贷款期限一般较长，综合算下来中小企业贷款的风险并不比大企业高。正是基于这种认识，工行持续加大对中小企业的信贷投放，截至今年一季度末对中小企业的贷款余额已达3.75万亿元，比2006年末增加了2.65万亿元，增长了近2.4倍。中小企业贷款余额占到全部公司贷款余额的64%，比2006年末大幅提高了20个百分点。可以说，从资产占比来看，工行的公司信贷业务已经是以中小企业为主要服务对象了，通过客户结构的优化调整进一步夯实了资产质量的基础。

　　　正是由于信贷风险管理对于中国银行业乃至经济全局的这种关键作用，国内各银行普遍都将信贷资产质量的管控作为风险管理的重中之重。以工商银行为例，近年来该行不断健全信贷管理风险架构，改进信贷风险管理流程，风险控制的精细化和专业化程度不断提高，风险控制能力进一步增强，信贷资产质量持续改善。截至今年第一季度，工行的不良贷款已经连续12年保持“双降”态势，不良率从2006年底的3.79%降至0.89%；拨备覆盖率则大幅提升至280.88%，这意味着工行的贷款减值准备余额已超过了全部不良贷款余额的2.8倍，抵御风险的能力大大增强。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面，工行的信贷资产质量也保持良好。截至2011年末，工行地方政府融资平台贷款的不良率为0.73%，同时现金流全覆盖与基本覆盖的贷款合计超过97%。房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%，均低于全部贷款的不良率水平。

　　　具体到如何控制信贷风险，前提当然是银行的客户经理们要做到尽职尽责、严格审查，管好每一笔贷款。但如果仅仅止步于此，对于工行这样一家拥有8万多亿信贷资产的大型银行来说，恐怕还是远远不够的。简单地说，比如风险管理的一个重要原则是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，也就是说要分散分险，如果一家银行没有对信贷投向的全局性、战略性把握，而是仅由各分支机构根据具体企业的情况进行判断，很有可能出现信贷投放和风险过于集中于某个行业的情况，从而导致较大的系统性风险。为此，工行充分发挥大银行在研究和信息等方面的优势，大力推进信贷区域结构调整、行业结构调整、客户结构调整和信贷品种结构调整，促进信贷资产在不同行业、区域、客户和贷款品种上的合理摆布，进一步优化了信贷资源配置，为资产质量的持续改善奠定了坚实的基础。比如在行业结构方面，工行早在2002年就率先在国内成立专门从事行业信贷风险研究的职能部门——行业分析中心，在深入研究分析和预判风险的基础上通过制定行业信贷政策来指引全行的信贷投放。截至目前，工行已经制订了43个行业信贷政策，覆盖了80%左右的公司客户贷款，对16个国家重点战略区域制定了专门的信贷政策，还在国内同业中率先制定了绿色信贷政策体系，从源头上控制贷款的行业风险和环境风险。

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【编辑:于学忠】