来触摸吧!Love+Application游戏KPI压力、贷款逾期来触摸吧!Love+Application游戏焦虑，银行信贷经理困在指标中

KPI压力、贷款逾期来触摸吧!Love+Application游戏焦虑，银行信贷经理困在指标中

　　在退保相关帖子下留言不久后，许凯收到不少人私信，声称即便过了犹豫期，也可以帮助退保：“你们自己去退保险，只退现金价值，我们可以退80%，把你的损失拿回来。”

　　每天早上8点一到网点，林静心头就浮现出两个来触摸吧!Love+Application游戏熟悉的担忧——贷款从哪里来？会不会有贷款收不回来？　　在6月最后一个工作日，这种焦虑达到了顶峰。林静告诉第一财经记者，今年的贷款市场加速内卷，拼命跑业务能拿到的信贷单子寥寥无几，而贷出去的款今年已经有两笔逾期了，她的绩效奖金正在一步步“缩水”。　　更让她感到疲惫的是，工作时总被一股无形的矛盾感牵扯。一方面，网点的贷款任务越来越重，在各种“军令状”下，她必须想尽办法找到更多的客户。但另一方面，银行对贷款逾期的惩罚也在加码，“倒逼”她不得不更谨慎地寻找客户。　　“这种感觉就像踩着平衡木冲锋，谨慎过头就拿不了冠军，而急于冲锋则随时可能摔下去。”在林静看来，在风险和收益的平衡中，没有人过得轻松。　　林静的困境是当前信贷经理们的一个缩影。近年来，银行净息差不断收窄下，为维持营收，银行都希望“以量补价”，设定更高的增量目标，而这些目标压力正以各种形式传导到基层的信贷经理身上。　　林静就职于广东一家农商行，今年是她做信贷经理的第5个年头，也是最难的一年。　　在她印象中，入行之初，信贷经理大多掌握主动权，客户排着队等待放款。只要勤奋点，大部分时间，完成自己的KPI并不是大问题。　　但这两年，即便是贷款利率不断内卷至低点，她每天早中晚都在联系和维系客户，但付出的努力却溅不起多少浪花。今年已经过半，她全部业绩加起来还抵不过之前一个季度。　　业绩的缩水直接反映到绩效上。林静告诉记者，在她所在的银行网点，一笔10万元的贷款，假设一年利息4000元，提成比例是2.5%左右，也就是100元。客户经理提成50%，即50元，这部分资金还需要看业绩指标的完成情况才能兑现。而随着业绩下降，今年上半年，林静到手的提成收入较去年同期减少了近三成。　　雪上加霜的是，业绩缩水，但分配到她身上的贷款指标却不减反增。“指标每次增加得不多，但市场竞争实在太激烈了。”她说。　　与林静的经历类似，吴寒今年一季度的工资基本是“保底”。入行不久，吴寒在资金和经验积累相对匮乏的情况下就开始了信贷的“困难模式”。他所在的银行网点在今年开门红阶段设置了各种考核指标，完成不了直接影响绩效。　　对他而言，完成所有指标几乎是不可能的任务，能做的就是增加拜访客户的时间或月末求助亲戚朋友。　　事实上，银行业绩已持续承压，开拓增量客户变得愈加困难。　　以国有大行为例，根据一季报，　　与此同时，银行的净息差不断收窄。据国家金融监督管理总局披露，继去年四季度末商业银行净息差首次低于1.7%，达到1.69%后，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.54%。　　息差承压带动净利息收入下降。截至一季度末，国有大行中，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的利息净收入分别为1614亿元、1445亿元、1497亿元、1127亿元，同比下滑4.61%、0.74%、2.19%、3.94%。　　“在净息差逐步收窄的情况下，为维持营收，银行发力争取扩大贷款业务规模。”一名银行内部人士分析称，在这一背景下，银行基层一线员工的压力大增，贷款指标更是不断加码。　　对于银行信贷经理而言，比完不成指标更可怕的是自己经办的客户贷款出现逾期。　　在一家国有大行工作的信贷经理李伟能明显感受到，今年出现逾期的客户悄然变多。今年以来，他手上已经有3个客户逾期，而在往年，可能一年也碰不上一个。　　其中，让他印象最深的是一笔经营贷逾期。这是他在2019年经手的一笔经营贷，房产抵押6成，合计80万元资金，当时老板说要去扩大厂房规模。李伟还曾去拜访过一次厂区，大白天就停转的机器让他有不好的预感，“怎么看也不像是生意红火的样子”。今年3月，这笔贷款就开始进入催收的流程——客户逾期5天需要电话催收，10天实地走访，两个月就要将起诉资料移交到有关部门。　　而李伟因为这笔因客户经营不善产生的不良贷款被罚近万元。在他看来，逾期就像是隐藏的雷，大多时候不会踩上，一旦爆炸则损伤惨重。　　在“不良”的压力下，信贷经理们选择更严格地控制风险。信贷经理是银行贷款风险把控的第一道闸门，在满足银行贷款硬性准入标准后，信贷经理们有一套自己的隐性筛选标准。　　林静谈到自己的业务心得时称，贷款流向的行业很重要，例如将贷款资金投入某些创业项目风险特别大，尤其是前两年的奶茶创业、这两年的直播创业，运作不当很快就能将贷款资金消耗殆尽。　　除此以外，是否已婚、有家庭、学历、职业……贷款人每个细节都需要审视，可能某个细节会成为此后逾期的“伏笔”。但即便已尽力控制风险，但她仍无法确保一定不会出现逾期。　　事实上，从行业整体数据看，今年的银行不良贷款率并未出现明显增长。国家金融监督管理总局数据显示，一季度末，商业银行不良贷款余额为3.4万亿元，较上季末增加1414亿元；商业银行不良贷款率为1.59%，较上季基本持平。　　不过，不良资产的隐患始终如影随形。中国东方此前发布的《中国金融不良资产市场调查报告2024》预计，2024年，关注类贷款下迁为不良贷款的压力较大。此外，银行涉房指标持续承压。根据普华永道报告，2023年末，38家上市银行对公房地产业贷款规模约6.64万亿元，对公房地产业贷款整体不良率4.43%，较上年末上升0.18个百分点。　　增加的指标考核、“隐藏”的逾期罚金都在进一步压降银行信贷经理们的收益。　　“底薪没变，绩效奖金肯定是下滑的。”李伟告诉记者，因为业绩下降，这两年他到手的薪水实际在缩水。　　第一财经记者根据Choice数据统计，2023年已公布年报的38家A股上市银行中，总报酬支出为9295亿元，总人数为249万人，银行业人均收入水平大约为37.3万元。从人均报酬看，大多银行的人均薪酬保持在30万元以上。与2022年相比，有20家银行的人均薪酬同比下降。　　毋庸置疑的是，属于信贷经理的“黄金时代”已经过去，未来还将面临更艰难的路。在困境面前，信贷经理们有着各自的“方法论”。　　不断增加的工作焦虑下，有信贷经理选择铤而走险。一家农商行客户经理婷婷告诉记者，很多人会选择与中介渠道合作，因为最近一段时间其所在网点的指标太高，很多同事手上的客户远远不能达标。　　再加上近期银行加剧内卷贷款利率，存量客户也有流失风险。“很多客户贷款到期了就会来谈优惠利率，否则就不继续在你手上做了，因为其他银行可能更优惠。”婷婷称，这段时间他们必须开拓到更多的新客户，尽可能弥补流失客户的损失，中介渠道就是“捷径”。　　一名资深贷款中介林元告诉记者，以往都是贷款中介利用各种方式接触银行客户经理，但今年以来，主动联系他推荐贷款产品的客户经理或信贷经理越来越多。　　“大多银行信贷经理希望借助中介渠道加快完成KPI，同时，有些合作也会涉及一些返点，一定程度上可以增加信贷经理的收入。”林元说。　　但这一行为本身是违规的。大多银行都会明文规定禁止客户经理与中介合作，一旦被银行合规部门查到，客户经理将面临开除等严厉的处罚。　　除了利用各种途径触达客源，另一种提升业绩的方法是提高客户筛选的通过率。长期从事中介业务，林元在银行放贷标准上有着灵敏的嗅觉，他发现过去一年里，他所在区域的部分银行审批标准正在悄然松动。“以往经营贷对营业执照的申请时限有严格规定，一定要半年以上，少一个月都不行。但现在这条标准在部分网点变得更弹性了。”林元提及。　　也有银行信贷经理选择阶段性“躺平”。　　林静正在考虑离职。“紧绷”是她工作的常态，完不成的业绩、无休止的加班和缩水的工资正成为压垮她的“稻草”。　　而吴寒则对未来仍有期待。他正从紧绷的新手期脱离，学会如何放松。“指标就是PUA，尽力就好。大不了就换一家银行。”他说。　　责任编辑：张文

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编辑:张国柱

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　　不过也有持不同意见者，比如和张伟丽、莱莫斯都有过对战的安德拉德。她表示：“我跟她们两个都打过，老实说，莱莫斯的拳比张伟丽重，如果张伟丽不能成功控场，莱莫斯会因为她的力量而成为新的冠军。”。

　　“代理退保黑产公司所做的一切都是为了不让消费者接保险公司的电话，所有都是他自己来操作。如果有很多证据都是伪造，当消费者跟保险公司正常接触，就会证实清楚，他就露馅了。”乔良说。

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　　“当保险公司无法满足客户全额退保或高额退保诉求时，黑产人员可能采用缠诉、闹访等方式，甚至采用极端手段，例如威胁经办人员、职场闹事、张贴大字报、下跪等，影响金融机构正常经营、管理秩序，给公司跟监管部门施压。”黄帆说。

　　从UFC官方数据显示，在站立拼打中，莱莫斯主要针对头部进行攻击，头部攻击占比达到63%，张伟丽的头部打击占比则是55%。不过张伟丽的打击要更加立体，腿部打击占据31%，优于莱莫斯的14%。

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　　#地震快讯#中国地震台网正式测定：08月23日02时46分在西藏林芝市波密县（北纬30.33度，东经94.91度）发生4.1级地震，震源深度10千米。若有震感，在确保安全的情况下欢迎戳这里反馈-->（ @中国地震台网）

　　《中国新闻周刊》调查发现，代理退保黑产隐藏很深，前期与正常代理退保并无区别，甚至本身也会开展正常的代理业务，黑白通吃。但与合规代理业务不同，在缺少证据的情况下，“黑产”会通过歪曲事实、伪造证据，与保险公司展开博弈。他们不仅赌保险公司有消除负面影响的心态，也赌其无法证伪虚假证据。

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　　永定河泛区、小清河分洪区、兰沟洼、东淀、大陆泽、宁晋泊、献县泛区、共渠西共8个蓄滞洪区相继启用。水利部水旱灾害防御司副司长王章立介绍，截至8月8日，8处蓄滞洪区累计分洪40.49亿立方米，最大滞蓄24.69亿立方米，大大减轻了雄安新区等地的防洪压力。初步估计，后期蓄滞洪区的排水整体会超过两个月以上。

　　董希淼认为，5年期以上LPR保持不变，有助于商业银行稳定息差水平，增强支持实体经济的持续性和服务高质量发展的稳健性。同时，商业银行要正视存量房贷与新增房贷利差过大的问题，加速出台存量房贷利率调整方案。

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　　记者了解到，绿证交易当前采取双边协商、挂牌、集中竞价等方式进行购买，目前只可以交易一次。江苏采购的这些绿证主要来自西北等风光基地，这也增加了当地风光基地的收入。

　　“黑产就是抓住这点，知道保险公司无法证明所有服务都没有瑕疵，就会捏造虚假证据，逼保险公司就范，其实这种情况对保险公司挺不利的。”黄帆说。

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　　与“反催收联盟”一样，“代理退保”黑产已经到了必须重拳整治的地步。披着“维权”外衣的代理退保黑产，不仅会破坏保险公司正常经营秩序，迫使保险公司支付远高于现金价值的退保费，也会给投保人造成重大损失。

　　7月24日中共中央政治局会议首提“要活跃资本市场，提振投资者信心”，消息公布后的一周内沪深股市短暂上涨成交量有所放大之后，进入8月份又逐级下跌，至8月18日（周五）收盘，上证指数以3131点收盘，跌破了7月24日3164收盘点，如何落实中央精神？亟待出台具体举措，优化交易机制降低交易成本是重要抓手。

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　　国网苏州供电公司营销业务支持中心副主任曾维英：2023年1月到7月，江苏的绿证交易价格是42.4元一张，2023年苏州交易户数增加了172户，合计绿电交易户数是284户。

　　“往往并不是我们没有证据，而是有一些隐性或者不明显的证据我们不自知而已。包括但不限于在办理保险的过程中是否存在纰漏，保险合同是否具有不平等条款。”有代理退保团队称。

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　　国铁集团以开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育为契机，着力为民办实事，切实解决旅客群众最关心最直接最现实的问题，经过深入调查研究，积极推动铁路12306系统研发升级，优化了信息服务功能。一是丰富服务场景。在原来向旅客推送购票、退票、改签、列车停运及恢复信息的基础上，新增推送候补同方向增开临时旅客列车、晚点提示、检票地点变更等信息。二是扩大触达范围。在原来仅向购票人推送服务信息的基础上，增加向乘车人推送服务信息。优化调整后，铁路信息服务将着力触达所有乘车旅客。三是优化推送方式。根据旅客需求，通过微信、支付宝及12306手机APP推送消息。对未开启微信及支付宝消息通知的旅客，将通过手机短信推送服务信息。